Как купить квартиру, если в ипотеке отказывают из-за испорченной кредитной истории?

Что такое плохая кредитная история

Вы наверняка знаете, что любое ваше действие в отношении кредитора – будущего или настоящего – сохраняется в базе данных и направляется в НБКИ. Это может быть получение займа, перечисление очередного платежа, просрочка, судебное разбирательство и даже заявка на потребительский кредит. Национальное Бюро кредитных историй собирает информацию с любых финансовых организаций – от банков до МФО, а затребовать ваше «досье» могут все компании, предоставляющие денежные займы, страховщики и даже работодатели (разумеется, с вашего разрешения).

Плохой кредитную историю могут сделать:

  • небольшая просрочка и тем более, злостное нарушение условий договора с привлечением коллекторов и судебных приставов;
  • слишком высокая долговая нагрузка на момент обращения за очередным займом (учитываются все ваши обязательства);
  • отказы со стороны кредиторов по любой причине: несоответствие доходов условиям, на которые вы рассчитываете, отсутствие официального заработка и т. д.

Потенциальные заемщики с плохой кредитной историей испытывают большие трудности с поиском банка, который готов предоставить деньги в долг. Но это не значит, что вы никогда не сможете взять ипотеку.

Во-первых, кредитная история хранится всего 10 лет с момента последнего действия (например, внесения последнего платежа или оформления заявки).

Во-вторых, многие финансовые организации рассматривают данные за последние годы. Как правило, хватает пяти лет, чтобы понять, насколько ответственным может быть потенциальный заемщик. Если вы когда-то просрочили кредит, но очень быстро исправились, на это, скорее всего, не обратят внимания.

В-третьих, кредитную историю всегда можно исправить или найти организацию, которая согласится предоставить вам заем даже с плохой историей. Главное в этом случае – не принимать скоропалительных решений и не рассылать заявки во все банки. Любой отказ только ухудшит вашу ситуацию.

Лучше всего обратиться к специалисту. FORTE GROUP помогает в сложных ситуациях и готова найти для вас оптимальный выход из положения. Наши специалисты работают с недвижимостью и ипотечным кредитованием с 2000 года, то есть фактически с начала развития этого рынка в России. В портфеле компании внушительное количество одобренных и рефинансированных кредитов физическим и юридическим лицам.

По каким причинам кредитная история становится плохой

Идея получить кредит даже с плохой кредитной историей посещает многих. Далеко не у всех присутствует ответственность за денежные средства, которые берутся в банке. Кто-то забывает о сроках для выплаты, кто-то в итоге не надеется на собственные силы и не может накопить необходимую сумму, собирая значительные задолженности. Каждая просрочка, проценты и другие данные передаются кредитной организацией в специализированное бюро, которое вносит полученные данные в кредитную историю. В результате она может быть безнадёжно испорчена.

Даже ответственный и дисциплинированный человек может попасть в ситуацию, когда вернуть долги вовремя не удаётся. Это может произойти из-за не вовремя выплаченной заработной платы или так некстати потерянной работы, задолженности у другой организации, острой нехватки средств на проживание.

ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej_2

Однако ошибочно думать, что, не справившись с долговыми обязательствами однажды, человек навсегда портит свою кредитную историю. Обычно только в стандартном банке ему сложно получить займ, а потому стоит попробовать обратиться за помощью к другим кредитным организациям, которые не принимают во внимание этот параметр. Некоторые компании, в том числе и онлайн-фирмы, позволяют получить нужную сумму даже не выходя из дома.

Если говорить о том, возможна ли ипотека с плохой кредитной историей, то здесь всё достаточно индивидуально. Немногие банки согласятся заключить сделку с человеком, который не отдаёт деньги вовремя. Залог имущества является одним из методов получения ипотеки, гарантией выполнения обязанностей перед кредитором. Если человек, отдавший под залог, к примеру, личной автомобиль, не выполнит условия сделки, то лицо, выдающее средства под ипотеку, имеет полное право забрать заложенное имущество. Поэтому взять ипотеку с плохой кредитной историей непросто, но возможно.

ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej_4

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Как взять ипотеку, если плохая кредитная история? Ответы юриста
Большинство банков, особенно с идеальной репутацией, не хотят связываться с клиентами, у которых ранее были проблемы с кредитами в других финансовых учреждениях.

Но также они рассматривают потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности, так одним из требований банков является стабильный и достаточно высокий заработок на постоянном месте работы.

Если заемщик может подтвердить свою способность в оплате жилищного займа, то проблем с его получением пожалуй не возникнет.

Но также и не стоит забывать о наличии хорошей кредитной истории – это одно из условий, без которого взять жилье в ипотеку сложно. Правда, существует несколько вариантов, которые дают шанс получить кредит, даже с плохой кредитной историей.

Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Большинство банков достаточно тщательно относятся к клиентам и часто отказывают в выдаче займа. Зато большинство микрофинансовых организаций с лёгкостью готовы рассмотреть заявки от людей, имеющих плохую кредитную историю.

ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej_1

Если это именно ваш случай, стоит обратить внимание на интернет-сервисы и сравнить стоимость их услуг.

Легкомысленное отношение к собственным долгам приводит к тому, что человеку никто не хочет занимать – ни близкие люди, ни банки. В такой ситуации есть только два выхода:

  • рассчитывать только на собственные силы и не брать в долг;
  • пользоваться долгосрочными кредитами.

Банки не всегда полностью отказывают в услуге по выдаче ипотечного кредита людям с плохой кредитной историей, но устанавливают для них более жёсткие условия:

  • ограничивают кредитный лимит по карте;
  • отказывают в выдаче кредитов наличными;
  • ограничивают доступный лимит потребительского кредитования определённой небольшой суммой.

Если кредитор не желает иметь с вами дело, тогда единственный выход – обратиться к финансовым сервисам, работающим в режиме онлайн. Услуги микрофинансовых компаний стоят недёшево именно из-за доступности и рисков, связанных с обслуживанием «ненадёжных заёмщиков».

Многих потенциальных заёмщиков интересует вопрос, как же всё-таки получить ипотеку с плохой кредитной историей. На сегодняшний день существует несколько способов:

  • подавать заявки в крупные, надёжные банки, существующие как минимум 7 лет;
  • попробовать удачу в небольшом, новом банке;
  • получить рассрочку на несколько лет у застройщика дома;
  • воспользоваться услугами финансовых консультантов;
  • исправить кредитную историю из плохой на удовлетворительную.

ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej_5

Так, потенциальный заказчик в 90% случаев сможет достичь желаемого и получить ипотеку не с самой лучшей кредитной историей, если возможность исправить её отсутствует. Ипотечный кредит является одним из самых дорогостоящих для кредитора, поэтому любой банк будет стараться свести риски к минимуму. Некоторые организации ставят довольно жёсткий ультиматум. В случае если заёмщик не выплачивает ипотеку, то приобретённое жильё становится собственностью банка. Такое условие способно отпугнуть человека, желающего получить деньги на жильё, поэтому большинство финансовых структур защищают себя другими методами.

ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej_3

Одобрят ли заявление от заёмщика с плохой кредитной историей или нет – дело случая. В современном мире крупные и надёжные организации не разбрасываются потенциальными клиентами, поэтому стремятся удержать их на взаимовыгодных условиях, предлагая «особое сотрудничество». Так, старые банки могут заявить о необходимости повышенной процентной ставки или сокращённых сроках выплаты денег.

Многие организации требуют указать нескольких поручителей, к которым, в случае чего, можно будет обратиться. Помимо этого, более 50% компаний по выдаче ипотечного кредита требуют большой первоначальный взнос, который является обязательным, а также наличие стабильной работы с официальным заработком. Если последних нескольких пунктов не имеется, заёмщику придётся сделать залог в виде покупаемой недвижимости или уже имеющегося имущества.

У тех, кто уже брал ипотеку с плохой кредитной историей, может возникнуть следующий вопрос: выдаст ли банк ещё один кредит? В этом случае всё также индивидуально. Одобрит организация заявление или нет – зависит от усилий заёмщика и лояльности кредитного учреждения.

Потребительский кредит

Потребительский кредит – разновидность займа, при котором коммерческий банк предлагает заёмщику деньги на оплату услуг или покупку товара. Именно потребительский кредит является самым распространённым видом банковской услуги и помогает решить вопрос с тем, где взять ипотеку с плохой кредитной историей. Он делится на две подкатегории: целевой и нецелевой займ. В первом случае деньги выдаются на то, чтобы купить определённую услугу или товар, к примеру, стиральную машину в специализированном магазине. Во втором варианте заёмщик сам приходит в банк и оформляет займ на нужную ему вещь.

Потребительский займ можно оформить не только в банке, но и удалённо через интернет, что существенно экономит время. Сегодня в свободном доступе можно просмотреть рейтинг банков, и найти вариант, который подойдёт больше всего.

Для того чтобы получить потребительский кредит на ипотеку с испорченной кредитной историей, нужно подходить под особые требования:

  • возраст от 21 до 60 лет (некоторые банки охотно продлевают максимальный порог);
  • наличие гражданства страны, в которой берётся кредит;
  • наличие официального трудоустройства со стабильным заработком.

ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej_6

Из документов при оформлении понадобятся:

  • трудовая книжка;
  • оригинал и заверенная копия паспорта;
  • справка из места работы, которая подтверждает наличие определённого уровня дохода.

В случае несоответствия с некоторыми из этих правил, заказчика ожидает отказ от кредитора или в лучшем случае более жёсткие условия для получения денег в долг.

В 2020 году главными причинами отказа по потребительскому кредиту является неспособность заёмщиком оплатить задолженность. Даже если уровень дохода соответствует требованиям банка, кредитное учреждение может засомневаться в добросовестности к выплатам.

Потребительский кредит решает вопрос с нехваткой средств за один рабочий день, при этом требует минимум справок, но в то же время предоставляет достаточно маленький срок для выплаты долга с большим процентом. К тому же такой тип кредита подразумевает только официальный доход и возраст от 21 года, а также штрафует за несвоевременную выплату долга.

Подача заявки в крупные банки

Крупные банки, дающие ипотеки, достаточно щепетильно относятся к заёмщикам. Они проверяют все документы, оценивают возможные риски, и не сразу дают ответ. Вероятность положительного решения для получения ипотеки с плохой КИ в 2 раза ниже, чем с хорошей, или вообще нулевая.

Чтобы повысить шансы и получить средства быстро, рекомендуем обратиться сразу в 3-4 крупных компании. Подача заявления бесплатная, заёмщика ни к чему не обязывает, даже если ему нужна ипотека с плохой кредитной историей. Позже можно подписать договор, выбрав одну, лучшую компанию, а другие предложения отклонить.

ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej_8

Проверка документов в крупных банках происходит по-разному. Более половины кредитных учреждений используют автоматическую проверку для того, чтобы отсеять заявки с критически низким рейтингом. Всего несколько компаний проверяют клиентов без предварительной фильтрации заявок. Окончательное решение в большинстве случаев принимает менеджер после контрольного звонка и разговора с претендентом на кредит. В таком случае шансы на положительный ответ значительно возрастают.

Стопроцентного одобрения заявки не даёт ни одна компания. Всё зависит от того, насколько серьёзные нарушения допустил заёмщик при возвращении предыдущих кредитов. При этом стоимость кредита зависит от того, насколько большой риск для кредитора получить убытки. Чем больше рисков берёт на себя кредитный провайдер, тем выше устанавливаются процентные ставки. Клиенты с плохой историей погашения кредитов считаются ненадёжными, а договоры с ними относятся к рисковым.

Читайте еще:  Металлинвестбанк личный кабинет

Подача заявки в небольшие банки

Небольшие банки сложнее относятся к заёмщикам. Так как они не входят в список рейтинговых организаций, им важен каждый клиент, но с минимальным риском. Поэтому при обработке заявления менеджер не может упустить некоторые недочёты или закрыть глаза на отсутствие какой-либо бумаги. В небольшом кредитном учреждении достаточно сложно взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Часто маленькие конторы предлагают возможность оформить онлайн-кредит, который по сравнению с другими видами займов самый доступный. Их выдают практически всем, рассчитывая на то, что люди вовремя вернут деньги с процентами. Кредитор хорошо знает, что портить кредитную историю невыгодно, а тот, у кого она уже подпорченная, не хочет терять единственный доступный способ финансирования. В Москве таких организаций достаточно много, но большинство из них предлагают не всегда выгодные условия, к тому же маленькая организация может продать кредит более крупному банку. К слову, для любой небольшой конторы ипотека – это большие деньги, поэтому проверка заёмщика будет тщательная.

Не зацикливайтесь на одном банке, рассматривайте предложения от нескольких кредиторов и выбирайте наиболее выгодное. Нередко люди обращаются за ипотекой туда, где раньше брали займы их родственники или знакомые. Это не самый лучший вариант, ведь можно пропустить более интересную сделку.

Взять ипотеку в кредитной организации

Чтобы избежать убыточных операций, банк оценивает каждого клиента по собственным критериям, присваивая каждому персональный кредитный рейтинг. Основными параметрами для оценки служат такие показатели, как общая сумма взятых и возвращённых кредитов, размер депозитов и движение средств на счёте. Взять ипотеку с плохой кредитной историей можно, а вот будут ли условия для займа хорошие – совсем другой вопрос.

Банки создали специальные бюро, в которых осуществляют передачу данных о каждом кредите, выдаваемом кем-либо. В заявках указывается кто, когда и на какой срок взял деньги, насколько придерживался графика погашения. Информация о закрытых кредитах сохраняется в течение 15 лет, о проблемных, просроченных или не возвращённых – не менее 70 лет.

ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej_9

Любые задержки с платежами, их срок и суммы отражаются в кредитной истории. Плохая кредитная история значительно снижает рейтинг заёмщика и зачастую становится препятствием для получения следующего займа. Зачастую банки выдают большие суммы неохотно для тех заёмщиков, чья кредитная история не является идеальной.

Ипотека по АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования позволяет получить ипотеку с плохой кредитной историей. У АИЖК процентная ставка ниже, если сравнивать агентство с другими банками, к тому же тут предлагают ипотеку на уже готовый дом или только начавший строиться. Можно выбрать наиболее подходящий вариант. Кредитование зачастую происходит без проблем: расчёт кредита происходит по годам и месяцам, оформить займ можно как на 7, так и на 10 лет. Для семейной ипотеки по АИЖК предусмотрена скидка 6% от общей суммы долга, также возможно перекредитование и покупка жилья для военного. К тому же, если у заёмщика с испорченной кредитной историей уже есть одна квартира, он может взять ипотеку на вторую, заложив уже имеющуюся недвижимость.

ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej_7

Рассрочка от застройщика

Покупатели, не располагая сразу полной суммой для покупки всей недвижимости, задаются вопросом, где взять недостающие средства, обладая испорченной кредитной историей. Один из возможных вариантов – согласие на рассрочку от застройщика, предлагающего покупку жилья на первичном рынке. Оформление, согласно условиям, не доставляет особых хлопот. Базовый пакет документов, заявление и первоначальный взнос – после этого кредит на покупку недвижимости на первичном рынке будет предоставлен застройщиком. Возьмите рассрочку на 12 или 30 месяцев – вы легко сможете выплатить долг с небольшим процентом.

Исправляем кредитную историю

От испорченной кредитной истории никто не застрахован, и, к сожалению, исправить в ней можно только ошибки, допущенные работниками банка. Все остальные данные останутся неизменными. Если раньше каждый банк вёл базу данных самостоятельно, то сейчас существует бюро кредитных историй, где сохраняются все отчёты банков. Оно помогает организациям быстрее обрабатывать заявки, а также существенно уменьшает риск попасть на недобросовестного заёмщика.

На кредитную историю влияет наличие:

  • банковского долга;
  • неоплаченного штрафа;
  • невыплаченных алиментов, налогов, счетов за коммунальные услуги.

ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej_10

Многие заёмщики часто не могут уследить за графиком платежа, откладывая оплату на последний день. Результатом является просрочка, пеня и урезание кредитной истории. Задержка в 1-2 дня не сильно сказывается на истории, а вот если заёмщик не выходит на связь с кредитором больше 7 дней – банк начинает использовать более жёсткие методы получения своих денег обратно. В этом случае следующее одобрение ипотеки уже не гарантировано на 100%. Получить долг с подпорченной кредитной историей возможно, но в таким случае, при следующей небольшой просрочке банк может не повременить с отчётом в бюро.

Чем хуже кредитная история заёмщика, тем больше ему понадобится маленьких кредитов, чтобы улучшить ситуацию. Пробуйте брать столько, сколько можете потом вернуть, учитывая переплату и проценты.

Не нужно отправлять сразу много заявлений. Для банка это своего рода сигнал – деньги нужны срочно, а значит, можно отказать в получении ипотеки.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей: исправляем испорченное

новостройки по ипотеке

Чтобы банк одобрил вам ипотеку, неблаговидную кредитную историю нужно исправить. Если время позволяет, можно взять пару небольших кредитов и выплатить их вовремя. Тогда банк увидит, что вы исправляетесь, ваши шансы получить ипотеку возрастут. Этот вариант действенный, но не всегда возможный. Не всегда есть время брать и выплачивать другие займы.

Можно также обратиться к кредитному брокеру. Он не только найдет для вас банк, который не станет проверять кредитную историю, но и повлияет на одобрение вашей заявки. Здесь есть две сложности: как найти добросовестного брокера и как найти деньги на оплату его услуг. Такое решение не всем по карману.

Самое вероятное решение проблемы – это искать банк, который согласится работать с вами. Все крупные финансовые организации, такие как Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ24, как правило, заключают договоры с Бюро кредитных историй. А вот маленькие региональные банки могут таких договоров и не иметь. Те организации, что только начали работу и наращивают клиентскую базу, вообще могут никакого внимания на вашу кредитную историю не обратить и выдать вам ипотеку на обычных условиях.

Конечно, вы всегда можете отправить заявку в Бюро на удаление вашей кредитной истории. Это совершенно законно, однако клиент с таким чистым прошлым вызовет у банка не меньше подозрений, чем заемщик с плохой историей.

Помимо всего прочего вы можете сами проверить свою историю, отправив запрос. Если делать это только раз в год, процедура бесплатная. Таким образом вы сможете узнать, чего вам ждать, а также обнаружить ошибки банка, если они были, и справить их до подачи заявки на ипотеку.

Как вариант, можно взять ипотеку от застройщика. Некоторые строительные организации выдают такие займы, причем по упрощенной схеме, поскольку участников договора только двое, а не трое, как обычно. У такой ипотеки есть несомненные плюсы: простота оформления, никаких комиссий, все процедуры проходят быстро и страховать ничего не нужно. Однако есть и недостатки. К ним относится высокая процентная ставка, обычно от 16%. Первоначальный взнос должен быть существенным, от 20 до 30% и срок будет не таким уж большим. Такие кредиты не выдаются на 30 лет, рассчитывать придется максимум на 10 лет.

Как убедить банк в своей благонадежности

Узнать точно ответ на вопрос, дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история, можно только опытным путем. Все зависит от конкретного банка и того, насколько ваша история испорчена. Несомненно финансовая организация может дать свое согласие, ведь речь идет об ипотеке, когда залогом является покупаемая недвижимость. Другими словами, банк достаточно хорошо себя защищает от нежелательных последствий. В случае, если вы окажетесь недобросовестным плательщиков, квартира конфискуется, продается, а банк возвращает себе деньги.

ипотека в каком банке лучше взять

Однако кредитные организации с осторожностью относятся к клиентам с плохой кредитной историей. Они могут выдвинуть свои условия, чтобы повысить гарантии возврата долга. Например, вам могут повысить процент, ограничить срок или сумму или потребовать оформить дополнительную страховку.

Согласие банка будет зависеть не только от кредитной истории. Вы должны будете подтвердить свою платежеспособность. Чем выше у вас доход и чем дольше вы находитесь на последнем месте работы, тем лучше для вас.

В некоторых случаях может потребоваться помощь поручителей. Причем поручители должны быть надежные и желательно не один, а несколько. Или же вас попросят внести существенный  первоначальный взнос.

Конечно, определенную роль играет и человеческий фактор. С вами будут разговаривать люди. Обычно банки ценят честность своих клиентов. Поэтому мы можете объяснить произошндшее, рассказать, почему оказались в той ситуации, которая привела к испорченной кредитной истории. Если у вас есть какие-то доказательства, например, справка из больницы, это сыграет вам на руку.

Так может случиться, что условия, выдвинутые финансовой организацией, вас не устроят. Вы всегда можете поискать другой банк или подать заявку сразу в несколько.

Ипотека с плохой кредитной историей: список банков

Нужно помнить, что есть шанс получить одобрение в любом банке. Все они рассматривают клиентов в индивидуальном порядке. Даже если у вас кредитная история небезупречная, вашу заявку рассмотрят и выдвинут определенные условия.

Рассмотрим те кредитные организации, в которых шанс получить одобрение достаточно высок.

  • Газпромбанк. Крупный банк с длинной историей. Здесь вашу заявку вполне могут одобрить, но также могут и ограничить сумму, срок и попросить найти поручителей. Вообще условия довольно лояльные, процент сильно не завышают (зависит от конкретного клиента), сроки также довольно продолжительные (до 30 лет).
  • Юникредит банк. Срок и сумму также могут ограничить, но велика вероятность, что ипотека будет одобрена при наличии поручителей. Этот банк может дать довольно крупную сумму (до 30 млн рублей), если история имеет небольшие огрехи.
  • Банк Москвы. Эта финансовая организация тоже потребует поручителей, а также может значительно увеличить первоначальный взнос, тогда как для добросовестных клиентов он составляет всего 10% (иногда выше).
  • Сбербанк. Такой крупный банк будет оценивать заемщика полностью – подробности его испорченной истории, доход, стаж работы, наличие поручителей, требуемую сумму и срок кредитования. Могут потребовать дополнительные формы страхования и повысить процент.
  • Совкомбанк. Довольно часто выдает кредиты и ипотеку клиентам с плохой кредитной историей, однако тоже может повысить процент и увеличить первый взнос.

Другие банки также могут дать добро. Ипотека с плохой кредитной историей в Россельхозбанке также возможна, но как и другие организации, он может предложить свои условия и ужесточить требования к заемщику.

Военная ипотека и плохая кредитная история

Военная ипотека гасится средствами государства, поэтому подтверждать доход не нужно. Но клиенту с плохой кредитной историей, если он участвует в данной программе, все равно могут отказать. Государство помогает военнослужащим до тех пор, пока они находят на службе. Если по какой-то причине заемщик увольняется, платить он будет сам, поэтому банк должен быть уверен, что клиент ему достался порядочный и надежный.

Читайте еще:  Карта "Мир": зарегистрировать личный кабинет privetmir

военная ипотека с плохой кредитной историей

Если один из банков вам отказал, обратитесь в другие. Обязательно найдется тот, кто пойдет вам навстречу.

Если погрешности небольшие, например, вы просрочили некоторые платежи, но в целом вся задолженность погашена, такая кредитная история считается удовлетворительной. Учитывая участие в социальной программе для военнослужащих, банк может простить этот небольшой недочет. Однако если у вас дело доходило до суда и банку и приходилось буквально отбирать свои деньги, вероятнее всего вам откажут без объяснения причин. Здесь лишь стоит надеяться, что выбранный вами банк сотрудничает не с тем бюро, в котором хранится ваша история. Но такая вероятность мала.

Варианты решения этой проблемы такие же, как и в остальных случаях. Можно найти «молодой» банк, обратиться к брокеру или взять пару маленьких кредитов и выплатить их вовремя. Но важно быть уверенным в том, что вы их выплатите в срок без опозданий, чтобы не испортить кредитную историю еще больше.

Банк может рассмотреть другие документы, подтверждающие, что вы исправно оплачиваете, например, коммунальные услуги, телефонную связь, без задержек платите алименты и т.д.

Если вы просрочили платежи по уважительным причинам, предъявите как можно больше доказательств. Покажите чеки, которые подтверждают, что вы внесли деньги вовремя, но они не дошли, документы от турагентств о том, что вы были за границей и отправить платеж было невозможно, больничные листы и т.д.

Влияет ли кредитная история на ипотеку?

От репутации финансовой истории напрямую зависит, даст вам банк займ или нет. Для любого финансового учреждения на первом месте стоит платежеспособность заемщика. Но, если кредитная история изрядно подпорчена, то жилищную ипотеку с большой вероятностью клиент не получит.

Как взять ипотеку, если плохая кредитная история? Ответы юриста
Фото о том как формируется кредитная история

Также банки проверяют по какой причине предыдущее финансовое учреждение ввело клиента в черный список. Причиной попадания в него может быть вина самого клиента, который вовремя не проводил платеж по кредиту или вносил недостаточную сумму.

Часто человек может и не подозревать о том, что у него кредитная история испорчена. Недобросовестные работники банков могут сами оформлять кредит на человека, если тот сразу не согласился, а попросил время на обдумывание.

Если человек уже погасил все свои задолженности и штраф, а из базы неплательщиков его до сих пор не исключили, то он сам должен заняться этим делом. Согласно законодательству финансовое учреждение не имеет права отказывать клиенту в предоставлении информации об его кредитной истории.

Полезное видео:

Если заемщик желает оформить ипотеку на жилье, то в новом банке он обязан рассказать о своих удачных и не совсем удачных кредитах. Даже в этом случае, при условии, что все уже давно погашено, есть неплохие шансы на взятие ипотеки.

Кроме репутации кредитов, проверяется даже то, насколько справно клиент оплачивал коммунальные услуги, нет ли долгов перед операторами сотовой связи и т.п.

Требования банков к кредитной истории заемщика

Точно прописанных по пунктам требований нет. Главным условием является отсутствие, на момент оформления ипотеки на жилье, кредитов в других банках и хорошая кредитная история.

Некоторые финансовые учреждения выдвигают условие, что какая бы кредитная история не была, по истечению 5 лет, ее не принимают во внимание.

Если кредитная история очень испорчена, то никакие года ее не очистят. Даже через 10 лет при оформлении ипотеки все всплывет наружу.

Видео по теме:

Где проверить свою КИ?

Как взять ипотеку, если плохая кредитная история? Ответы юриста
Существует в каждой современной стране специальное учреждение – Бюро кредитных историй. Именно оно дает информацию банкам о ваших кредитах по запросу.

Но, не только финансовые учреждения имеют доступ к этой информации.

Клиент банка также может 1 раз/год бесплатно запросить подробную информацию по своему займу от начала до конца.

Для этого вам понадобиться заполнить и отправить письменный запрос. Далее вам придется обратиться к нотариусу, чтобы он заверил вашу подпись на запросе.

Последним шагом является отправка письма в БКИ. Касательно затрат, то они будут минимальными за услуги нотариусу. Ожидать ответа будете в течение 2-3 недель.

В отчете должна быть предоставлена информация по пунктам.

№ п/пВ письме вы получите такие сведения о своей финансовой истории
1 Количество ваших кредитов с момента оформления первого, сумму задолженности и регулярных платежей в суммарном подсчете.
2 Просрочки ежемесячных платежей по ликвидированным и действующим кредитам.
3 Общая сумма осуществленных платежей+штрафы+процентная ставка (сколько заплачено+остаток суммы).
4 Какой займ вам сможет предоставить банк.
5 Не занесен ли паспорт в черный список.
6 Вывод о состоянии кредитной истории+рекомендации для получения займа на максимальную сумму.

Ипотека с чистого листа: как повысить шансы на успех

Если в кредитной истории у вас ничего нет, можно попробовать доказать свою надежность и кредитоспособность другими путями:

  • накопите значительный первоначальный взнос 30-50%;
  • предоставьте банку в залог уже имеющуюся недвижимость;
  • найдите созаемщика или поручителя с хорошей КИ.

Также хорошим показателем будет наличие семьи и детей: семейные заемщики более надежны в плане регулярности выплат.

Чего не следует делать для улучшения кредитного рейтинга:

  • Брать краткосрочные займы в микрокредитных организациях. Даже если вы выплатите взятые деньги с процентами в срок, это не поможет получить ипотеку. Когда в КИ у клиента есть регулярные займы в МКО, банкир считает, что человек не умеет копить деньги и живет от зарплаты до зарплаты. А это плохая рекомендация для будущего заемщика.
  • Просить родственника с хорошей кредитной историей взять ипотеку на его имя. Если вы не являетесь созаемщиком по ипотеке, у вас нет законных прав на приобретенную таким образом недвижимость. Если вы просто платите за ипотеку, но ваше имя не стоит в кредитном договоре, в будущем родственник может присвоить ваше жилье. Доказать свою правоту будет сложно.

Часто банк не сообщает, по какой причине клиенту отказывают. При этом отсутствие кредитной истории — весомый стоп-фактор, особенно если заемщик молод и не имеет больших личных накоплений.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Вопреки бытующему среди большинства мнению, банки не сильно заинтересованы в том, чтобы отсечь от своих услуг большое количество клиентов, создав жесткие условия отбора, выдавая кредиты только самым платежеспособным. Напротив, в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования все банки ведут настоящую битву за каждого клиента, чтобы получить с него какую — либо прибыль. Тоже самое касается и ипотечного кредитования, когда у разных банков имеются свои критерии отбора заемщиков для получения ипотечных займов. Тем не менее, следует знать о некоторых моментах, которые могут затруднить получение кредита по приобретению жилья с тем, чтобы потом грамотно выстроить свою стратегию или тактику взаимодействия с кредитной организацией.

Причины отказа в выдаче ипотеки

Итак, помимо трех главных причин, по — которым банки стараются не выдавать ипотечные займы – это отсутствие определенного уровня заработка, состояние здоровья и наличие какого — либо имущества. Следует обратить внимание на важные факторы, которые могут затруднить банку принять решение в пользу ипотечного заемщика:

  1. отсутствие кредитной истории. Т.е. по сути, получается так, что если человек ни разу не брал кредита, вообще и нигде, имеет нулевую кредитную историю, то он автоматически попадает, по мнению банка, в группу риска ненадежных заемщиков. Это давно сложившаяся мировая практика, так как банк просто пока не знает, что ждать от такого клиента;
  2. довольно часты случаи, когда заемщик по каким – то, пусть даже объективным причинам, задерживает расчеты с банками по текущим кредитным платежам, иными словами — допускает просрочку таких платежей. Это очень не любят банки и часто отказывают таким заемщикам при получении долгосрочных кредитов, в том числе и по ипотеке;
  3. если заемщик, претендующий на ипотечный займ, до этого часто получал кредиты, причем менял для этого банки, то это наводит на подозрение, что таким образом клиент старался каким — то образом «запутать» свою кредитную историю, либо он получал немало отказов от других кредитных организаций;
  4. отсутствие значительного остатка средств на кредитной карте клиента, либо перед тем как обратиться в банк за кредитом, он снял с нее значительную сумму денег, оставив на карте почти нулевой баланс;
  5. клиент нередко прибегает к досрочному погашению займов, что заставляет любой банк относиться к нему с осторожностью, так как есть риск не до получения прибыли от претендующего на ипотеку клиента.
  6. у будущего клиента есть непогашенные кредиты, в том числе и в других банках, пусть даже это будут небольшие потребительские займы;
  7. Кроме этих основных критериев отбора банками заемщиков для ипотеки, также не будет лишним напомнить, что банки проверяют потенциальных клиентов по займам на то — есть ли у них непогашенная судимость (особенно по экономическим преступлениям, типа мошенничество). Интересуются — есть ли у них задолженность по налогам, административным штрафам, алиментам и не находится ли их будущий клиент на стадии банкротства физического лица и не имеет ли он уже такой статус (статус банкрота, присвоенный по решению суда, длится не менее 5 лет).

Как видно, перечень риск — факторов, по которым банк определяет возможность выдачи ипотечного кредита, довольно внушителен, содержателен. Прежде чем обращаться в банк за подобным займом настоятельно рекомендуется внимательно проанализировать все финансовые кредитные операции за прошедшие несколько лет с тем, чтобы определить свои шансы и состояние кредитной истории. В крайнем случае можно сделать запрос в Бюро кредитных историй и узнать точно каково ее состояние.

Военная ипотека и кредитная история

Оформление ипотечного кредита по программе для военнослужащих происходит практически также, как и остальные виды жилищного займа. С единственной разницей – банк не учитывает размер дохода будущего заемщика. Считается, что у него стабильное финансовое положение, а погашение все равно происходит за счет государства. Поэтому и требовать подтверждение зарплаты нет никакого смысла.

Однако в остальном рассмотрение кредитной заявки происходит стандартно. Это значит, что человека проверяют на наличие критичных негативных факторов. Учитывается и кредитная история по военной ипотеке.

Можно ли взять военную ипотеку с плохой кредитной историей? Все зависит от банка, куда обращается будущий заемщик. Рассмотрение в каждой финансовой организации происходит по собственному алгоритму, в том числе в части оценки погашения прошлых займов.

Отношение кредитной истории к военной ипотеке по федеральному закону

Если клиент допускал серьезные просрочки или дело даже дошло до суда, ему вполне могут и отказать по военной ипотеке. Причина в том, что при досрочном увольнении из армии заемщик может выбрать дальнейшее погашение ипотеки своими силами или отказаться от квартиры. Если он продолжит сам платить кредит, банк должен быть уверен в том, что рисков невозврата нет. Поэтому военная ипотека с плохой кредитной историей предоставляется только на усмотрение кредитора.

Читайте еще:  Экспресс займ онлайн на карту срочно без отказа круглосуточно

Причины отказа по военной ипотеке

Подавая заявку на военную ипотеку, потенциальные заемщики не ожидают услышать отказ. Но на практике он вполне возможен. Особенно строго проходит рассмотрение в крупных банках, которые по большей части и занимаются выдачей ипотеки для военнослужащих.

Почему могут отказать в жилищном кредите:

  1. Испорченная банковская история, множество просрочек по прошлым или открытым займам. Можно с уверенностью сказать, что кредитная история влияет на военную ипотеку.
  2. Высокая закредитованность человека. Если в данный момент у заемщика имеется множество обязательств перед банками, даже при своевременной оплате ему могут отказать в ипотеке.
  3. Ошибки при заполнении анкеты или в данных, поступивших из НИС.
  4. Наличие невыплаченных долгов по алиментам, штрафам ГИБДД, жилищным квитанциям и пр.

Чтобы определить, как влияет кредитная история на военную ипотеку, после отказа банка закажите отчет в БКИ. Каждый россиянин раз в году может сделать бесплатный запрос сведений о себе (218-ФЗ О кредитных историях, Статья 8. Права субъекта кредитной истории. (скачать)). Проанализировав состояние банковского рейтинга, вы сможете понять, влияет ли кредитная история на военную ипотеку и действительно ли в этом причина отказа. Если да, постарайтесь исправить положение, взяв несколько некрупных займов и вовремя выплатив их строго по графику.

Этот способ исправления кредитного рейтинга подойдет только тем, у кого были небольшие проблемы с возвратом долгов. Злостные неплательщики будут получать отказ за отказом, даже если просрочки были допущены несколько лет назад.

Как убрать военную ипотеку из кредитной истории

Если посмотреть на ситуацию с обратной стороны, наличие военной ипотеки должно повлиять на дальнейшее кредитование заемщика. Плательщики жилищных кредитов не понаслышке знают, что получить новую ссуду крайне сложно. Но эта проблема не касается военнослужащих, получивших ипотеку по спецпрограмме. Дело в том, что с 2016 года данные по этому виду кредита из банка в БКИ не передаются (211-ФЗ О внесении изменения в статью 3 Федерального закона «О кредитных историях», ст. 1 (скачать)).

Поэтому вопрос, как убрать военную ипотеку из кредитной истории, несостоятелен. Ее и так не будет в отчете о банковском рейтинге человека. Военнослужащий может свободно претендовать на оформление любого другого займа, его жилищный кредит не будет учитываться при расчете платежеспособности. Однако нужно понимать, что при увольнении из рядов армии и самостоятельной выплате долга, информация об этом обязательно появится в БКИ.

Что оценивает банк при отсутствии кредитной истории

Если невозможно проверить, как заемщик выплачивал другие ссуды, кредитор оценивает его с точки зрения потенциальной платежеспособности.

  1. В расчет берется должность и место работы клиента. Учитывают размер заработной платы, наличие социальных льгот (бюджетники и работники социальной сферы вправе рассчитывать на компенсации от государства) и прочие нюансы.
  2. Смотрят на наличие мужа или жены. Когда решают, дадут ли ипотеку без кредитной истории, привлекают супруга в качестве солидарного заемщика. Банк рассматривает КИ такого лица, учитывает его доход и прочие параметры.
  3. Имеет значение и наличие залогового имущества. Если вы готовы, помимо приобретаемой жилплощади, передать в качестве обеспечения другую недвижимость, кредитор охотнее согласится на ссуду. Согласно закону №102-ФЗ, ст. 5 (скачать) залогом может выступать дом, квартира, участок, а также плавательное средство или воздушное судно.

Рекомендуемая статья:  Обратная ипотека – что такое и где получить

Соответствуете одному пункту из списка – ипотека без проверки кредитной истории станет доступнее. А вот индивидуальным предпринимателям, либо сотрудникам частников получить ссуду будет сложнее. Аналогичная ситуация у заемщиков, недавно устроившихся на новую работу.

Практически все банки проверяют КИ, и если она отсутствует, придется представить дополнительные гарантии для получения кредита.

Можно ли получить одобрение по ссуде без проверки КИ

Совсем без проверки не обойтись. Это стандартная процедура, которую проводят банки при обработке заявления от потенциального заемщика. Но можно взять ипотеку без кредитной истории, если правильно выбрать кредитора. Недавно открывшиеся банки борются за клиентов, а потому, поверхностно проверяют историю кредитования и более охотно выдают ссуды.

Хотя при обращении в подобные организации есть и минусы:

  • повышенные процентные ставки;
  • необходимость в поручителе;
  • предоставление дополнительного залога;
  • оформление комплексной страховки;
  • высокий риск отказа по заявке;
  • ограничение по сумме и срокам кредита.

Поэтому, когда решаете, как получить ипотеку без кредитной истории, начните с обращения в правильные банки. Либо откройте зарплатный счет в компании. Это повышает шансы одобрения без глубокого изучения КИ. Также можно воспользоваться советами по созданию истории кредитования. Тогда не придется искать финансовую организацию, готовую предоставить ссуду.

Как создать хорошую кредитную историю

Теперь вы знаете, можно ли взять ипотеку без кредитной истории и как это сделать. Но самый верный вариант в создании КИ с нуля. Для этого потребуется:

  1. Оформить ссуду на товар в магазине, закрыв ее без просрочек.
  2. Получить карту с льготным сроком погашения.
  3. Взять нецелевой кредит по одному документу.
  4. Найти банк со специальным предложением для заемщиков без КИ.

Далее остается исправно платить по договору. Желательно оформлять ссуды на короткие сроки (полгода или год). Тогда даже ипотека без кредитной истории в Сбербанке станет доступной. Своим зарплатникам Сбербанк чаще одобряет заявку на ипотеку, даже при отсутствии кредитной истории.

Но перестараться тоже вредно. Так многие клиенты пытаются досрочно выплатить долг, чтобы другие банки охотнее выдавали кредиты. На деле такое действие скорее негативно влияет на одобрение ссуды в будущем. При выдаче займа финансовая организация рассчитывает получить прибыль в размере процентной ставки. А при досрочном погашении банк эту прибыль теряет. Пытаясь выяснить, одобрят ли ипотеку без кредитной истории в конкретной копании, учитывайте данный нюанс.

Информация!После успешного погашения нескольких займов, запросите в БКИ свою кредитную историю.  Это можно сделать бесплатно 1-2 раза в год в зависимости от формы отчета — бумажной или электронной (218-ФЗ, ст. 8 (скачать)).

Но на самой КИ этот факт не скажется. В ней отражается информация о проблемах в процессе оплаты ссуды и сведения о том, что она выплачена. До окончания срока это сделано или нет, здесь не отображается. Но банки рассматривают также историю взаимодействия с клиентом. Обнаружив, что прошлая и единственная ссуда выплачена досрочно, они снизят шансы на одобрение. Теперь вы знаете, дадут ли ипотеку если нет кредитной истории и как правильно ее сформировать. Осталось оформить ссуду и вовремя рассчитаться с ней.

Можно ли отказать банку в проверке истории?

Согласно Федеральному закону №152 “О персональных данных”, потенциальный заемщик может отказать банку в проверке кредитной истории. Любая обработка личных данных, к коим и относится КИ, возможна только с письменного разрешения гражданина.

Однако запрет на проверку кредитной истории совсем не увеличит шансы на получение займа. Скорее, наоборот. Банк обязательно заинтересуется, чем же было вызвано такое ограничение. И в лучшем случае человеку будет предложен кредит на самых невыгодных для него условиях. В худших — кредитор и вовсе откажет в сотрудничестве скрытному и сомнительному гражданину.

Имейте ввиду, что часто кредитные специалисты даже не спрашивают заемщика о проверке КИ, несмотря на незаконность такого действия. Поэтому если вы против обработки личных данных, лучше сказать об этом в самом начале.

Как взять кредит с нарушениями в кредитной истории

Все российские банки проверяют кредитные истории потенциальных клиентов. Ни банков, ни МФО, которые вообще не смотрят на кредитный рейтинг, не существует. Если какие-то компании или посредники говорят, что найдут вам перечень таких кредиторов – не верьте, вас пытаются обмануть.

При оформлении заявки на кредит каждый будущий заемщик дает согласие банку на проверку своего кредитного досье. Если этого не сделать, кредитор отклонит запрос. Никто не захочет сотрудничать с клиентом, который плохо выполняет кредитные обязательства. Цель любого банка или МФО – получение прибыли, а не выдача денег без каких-либо гарантий их возврата.

Клиентам с низким кредитным рейтингом крупные банки предлагают невыгодные условия кредитования:

  • небольшую сумму;
  • высокую процентную ставку;
  • минимальный срок кредитования;
  • привлечение гаранта или оформление залога.

Кроме того у заемщиков с нарушениями в кредитной истории банки запросят большое количество документов. Это могут быть 2-НДФЛ, справка о средней заработной плате и официальном трудоустройстве от работодателя, документы на залог, такой же пакет документов от поручителя и созаемщика. Также потребуются СНИЛС, ИНН, водительское и пенсионное удостоверение, и любые другие документы, которые запросит банк для вынесения решения по кредиту.

Если хотите получить кредит с нарушениями в кредитной истории, следуйте нескольким рекомендациям:

  1. Подавайте заявку в менее известные банки. Небольшим компаниям сложнее конкурировать с известными брендами, поэтому они могут сотрудничать с клиентами, у которых возникали проблемы в кредитной истории. Таким способом они расширяют свое присутствие на рынке и нарабатывают лояльную клиентскую базу.
  2. Предоставьте залог. По обеспеченным кредитам риски банка ниже, в случае проблем с выплатой кредита кредитор покроет убытки за счет продажи залогового имущества;
  3. Привлеките поручителя или созаемщика. Это другой вариант гарантии для банка. Все обязательства должника при отказе от выплаты займа перейдут к поручителю или созаемщику, поэтому риски кредитора снижаются.
  4. Закройте текущие долги. Если выдана кредитная карта или карта рассрочки с доступным лимитом ,откажитесь от нее. Это конкурирующий банковский продукт, который повлияет на решение банка. Однако, если кредитная история слишком плохая, не спешите закрывать карту, возможно в другом банке откажут. Если речь идет о микрозайме, обязательно погасите его до подачи заявки.
  5. Подавайте заявку на минимальную сумму или на экспресс-кредит. Большинство банков в этом случае проводит скоринговый анализ потенциального клиента. Если запрошена незначительная сумма, а просрочка допущена давно, система может ее проигнорировать.

У большинства автоматических проверок глубина изучения кредитной истории не превышает 2-3 лет, особенно если запрошенная сумма не превышает 100 000 рублей. Но, если речь идет о продолжительном кредите и большой сумме: ипотеке, автокредите или крупном потребительском займе – проверят все доступные данные, которые хранятся в БКИ.

Отдельный совет для зарплатных клиентов – подавайте заявку в «свой» банк. Даже если возникали проблемы в кредитной истории, обслуживающий банк лояльнее к действующим клиентам, чем к тем, с которыми никогда не сотрудничал. Некоторые банки идут навстречу заемщикам с плохой кредитной историей и оговаривают условие, что средства для погашения кредита будут удерживать в момент поступления зарплаты. Для некоторых клиентов с проблемами в КИ – это единственный вариант получить кредит.

Источники

  • https://www.forte-group.ru/informacija/stati/ipoteka-s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/
  • https://snowcredit.ru/ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej/
  • https://ob-ipoteke.info/oformlenie/s-plohoj-kreditnoj-istoriej
  • https://ipotekami.ru/ipoteka-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej/
  • https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/ipoteka-bez-kreditnoj-istorii-odobrenie-ljuboj-tse/
  • https://zoloto-zlato.ru/bankovskie-uslugi/gde-vzyat-ipoteku-s-plohoy-kreditnoy-istoriey-spisok-bankov-i-otzyvy.html
  • https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kak-vlijaet-kreditnaja-istorija-na-voennuju-ipoteku.html
  • https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/ipoteka-bez-kreditnoj-istorii-shansy-poluchit-odobrenie.html
  • https://bankiros.ru/wiki/term/kakie-banki-ne-proveraut-kreditnuu-istoriu
  • https://brobank.ru/kakie-banki-ne-proveryayut-kreditnuyu-istoriyu/
[свернуть]